Плохая кредитная история — как можно ее исправить в 2021 году

Состояние кредитной истории — хотя и не основной фактор, который влияет на решение банка по заявке на кредит, но один из самых важных. Кредитный рейтинг демонстрирует, насколько высока вероятность того, что конкретный клиент банка вовремя погасит задолженность и не допустит просрочек. Плохая кредитная история — препятствие в получении нового кредита, но ее вполне можно исправить. Как это сделать — рассмотрим несколько способов ниже.

Что влияет на кредитную историю и почему она портится

Чтобы понимать, как можно исправить кредитную историю, нужно знать основы ее формирования. Ухудшить кредитную историю может масса нюансов, включая довольно неожиданные для большинства из нас.

Вот что может негативно отразиться на кредитном рейтинге заемщика:

• Просрочки по кредитам — основной негативный фактор. К сожалению, просрочки могут возникать не по вине заемщика, а из-за задержек с прохождением обязательного платежа.
• Ошибки банков — кредитная организация, к примеру, может забыть направить в бюро кредитных историй информацию о том, что вы полностью закрыли свой кредит. Это приведет к проблемам в будущем.
• Дублирование данных — из-за ошибок или технического сбоя информация об одном и том же кредите может попасть в  БКИ дважды.
• Неактуальные данные в БКИ — заемщик может некоторое время не прибегать к услугам банков, при этом жизнь идет своим чередом, он может изменить фамилию, обновить паспорт, сменить место жительства и т.п. Другая информация в БКИ может показаться подозрительной, когда банк сделает запрос.
• Частые запросы и отказы по кредитам — множество запросов по кредитам и отказы других банков также подозрительны для кредитной организации. В банке автоматически считают, что их коллеги обнаружили какие-то препятствия в выдаче денег. И даже если эти препятствия не очевидны в данный момент, банк присоединится к большинству и также даст отказ.
• Частая смена места жительства и номера телефона — даже если это происходит вполне естественным образом, банку это кажется подозрительным. Заемщика автоматически начинают подозревать в том, что он снова куда-то уедет, сменит телефон и станет недоступен.
• Высокая долговая нагрузка — текущие кредиты имеют очень большое значение. Долговая нагрузка должна быть такой, чтобы у человека оставались средства на существование. Если заработок и долговая нагрузка несоразмерны, новый кредит уже не дадут.
• Поручительство — если заемщик выступает поручителем по другому кредиту, он в любой момент может стать основным его плательщиком. Соответственно, над таким клиентом всегда висит потенциальная долговая нагрузка по уже взятому кем-то еще кредиту.
• Частое обращение к услугам МФО — как правило, в МФО обращаются проблемные заемщики с плохой кредитной историей. Если человек делает это часто, у него к тому же не все в порядке с финансами. Риск кредитования такого заемщика довольно высок, банки или откажут, или предложат высокий процент по кредиту.
• Другие долги — информация по крупным задолженностям за услуги ЖКХ, алиментным долгам и т.п. также может оказаться в кредитной истории и испортить ее.
• Мошеннические действия — используя персональные данные человека, мошенники могут или оформить на его имя кредиты и займы, или пытаться это сделать, вызвав массу запросов от банков и МФО в бюро кредитных историй и отказов по заявкам.
• Банкротство физлица — официально признанный банкротом клиент банка столкнется с большими сложностями при оформлении нового кредита во всех случаях.

Как исправить плохую кредитную историю

Конкретные действия зависят от того, что именно повлияло на кредитный рейтинг человека негативным образом. Если банк направил в БКИ ошибочные данные, ошибку нужно исправлять с помощью самого банка, обратившись в один из его офисов.

Долговую нагрузку можно снизить не только закрыв имеющиеся кредиты, но и отказавшись от кредитных карт. Либо попросив банк снизить лимит по кредитке до достаточной вам суммы.

Дело в том, что лимит кредитной карты — это потенциальный кредит, который вы можете взять в любой момент. А минимальный платеж — это ваша потенциальная кредитная нагрузка. Даже если это 5% от задолженности, при кредитном лимите по карте в 500 000 рублей это означает 25 000 рублей в виде вероятного ежемесячного платежа. Если снизить лимит до 50 000 рублей, потенциальная нагрузка составит только 2 500 рублей в месяц.

Способ первый — исправление кредитного рейтинга при помощи кредитной карты

Банки обычно более спокойно При помощи кредитки можно совершать ежедневные покупки, а закрывать задолженность при очередном получении своего дохода. При этом вполне можно пользоваться беспроцентным периодом по карте и не переплачивать.

Возврат задолженности без просрочек отразится в кредитной истории и поможет ее улучшить.

Вот несколько выгодных кредитных карт, которые доступны в 2021 году:

ВТБ «

Райффайзенбанк «

Альфа-Банк «

Восточный «

АТБ «

Способ второй — микрозаймы

К этому способу нужно прибегать очень осторожно. С одной стороны, все легально работающие МФО обязаны передавать информацию в бюро кредитных историй. Так что вовремя возвращенные микрозаймы и отсутствие просрочек в МФО будут отмечены в кредитном рейтинге. К тому же, С другой стороны, мы уже отмечали выше — сам факт обращения в МФО для многих российских банков становится темным пятном на биографии клиента. Их система скоринга автоматически полагает, что заемщик обращался в микрокредитные компании от безысходности, так как в банках его мог ожидать только отказ.

В перечисленных ниже МФО сегодня доступен первый бесплатный займ для людей, которые обращаются в эти компании впервые:

Способ третий — специальные программы самих банков

Такой вариант доступен не во всех организациях, но он также возможен — обычный банк может предложить вам специальную программу по улучшению кредитной истории. Если пройти все этапы программы, можно претендовать на кредит в этом же банке с практически гарантированным одобрением.

Программа включает три этапа:

• кредит на 4 999 или 9 999 руб. сроком от 3 до 6 месяцев под 31% годовых;
• кредит на карту на 10 000 или 20 000 руб. сроком на 6 месяцев под 31% годовых;
• кредит от 30 000 до 60 000 руб. сроком от 6 до 18 месяцев по ставке от 20,9% до 30,9% годовых.

После того, как программа успешно пройдена, Совкомбанк может предложить кредит с максимальной суммой от 100 000 до 300 000 рублей на стандартных условиях.

В самой программе нужно участвовать достаточно долго, но это окупается исправлением кредитной истории в одном из самых крупных и известных банков.

Способ четвертый — покупка средних по стоимости товаров в рассрочку или кредит

Предположим, вам нужен новый телевизор, холодильник или смартфон. Имея возможность купить их без кредита, все-таки воспользуйтесь им.

Получить кредит на кассе магазина обычно не так сложно. Тем более, что довольно часто заявки направляются сразу в несколько банков, и какой-нибудь из них одобрение даст обязательно.

Единственное, о чем нужно помнить — в подобной ситуации не стоит погашать полученный на кассе кредит досрочно, даже если такая возможность есть. Банки не очень любят заемщиков, которые быстро гасят свои кредиты, и не очень охотно выдают им новые займы. Все дело в том, что на таких клиентах не получается ничего заработать.

Способ пятый — вклад или депозит в банке

Если вы планируете крупный кредит (например, Либо это может быть обычная дебетовая карта банка, которой вы будете пользоваться достаточно активно. Например, зарплату вы получаете наличными, а затем сразу кладете всю сумму на карту, чтобы создать оборот средств по ней.

Банки любят таких клиентов и довольно часто высылают им персональные предложения по кредитам. Даже если кредитная история при этом не очень хорошая, для банка это будет иметь второстепенное значение.

Выводы

Испортить кредитную историю могут совершенно неожиданные факторы, о которых неспециалист просто не задумывается. Для того, чтобы обнаружить причины низкого кредитного рейтинга, нужно изучить свою кредитную историю и обнаружить, что с ней не так помимо возможных просрочек.

Напомним, россияне имеют право получать бесплатный отчет по своей кредитной истории два раза в год. Прочитать, как это сделать можно по этой

Источник: zen.yandex.ru